Richtig Sparen lernen mit dem 2-Konten Modell

Die Grundidee stammt von dem deutschen Money Coach und Motivationstrainer Bodo Schäfer, der bereits eine Methode mit drei Konten entwickelt hat. Auf die Unterschiede zwischen beiden Modellen werden wir am Ende des Artikels detaillierter eingehen.

Der Grundgedanke beider Modelle ist jedoch derselbe, nämlich strikt Konsum vom Vermögensaufbau, also vom Sparen und Investieren, zu trennen. Das solltest du schon direkt zu Monatsbeginn, direkt nach deinem Gehaltseingang, beherzigen.

Sparen bedeutet sich selbst bezahlen

Die meisten Menschen versuchen das zu sparen was am Ende des Monats übrig bleibt. Diese Methode funktioniert jedoch nicht aus den folgenden Gründen:

Um wirklich erfolgreich und einfach zu sparen muss das Sparen automatisiert gleich zu Beginn des Monats erledigt werden.

Werfen wir ein Mal einen Blick auf die monatlichen Fixkosten, die du zahlst. Dazu gehört zum Beispiel deine Miete, deine Telefonrechnung und Kosten für laufende Verträge wie Versicherungen. Mit diesen Beträgen bezahlst du jeden Monat deinen Vermieter oder die jeweiligen Unternehmen für eine Dienstleistung. Mit deiner Sparrate, bezahlst du dich demnach also selbst.

Wenn wir Sparen als ein "uns selbst bezahlen" sehen sollten wir uns auch gleich zu Beginn des Monats als erstes bezahlen, und zwar automatisch. Somit wird Sparen deutlich positiver.

Mit dem 2-Konten Modell Sparen lernen

Damit das Sparen und dein daraus resultierender Vermögensaufbau kein Gefühl von Verzicht hervorruft, muss es automatisiert bei Gehaltseingang stattfinden. Richte dazu einen Dauerauftrag, der direkt nach deinem Gehaltseingang auf ein eigens dafür eingerichtetes Konto überweist. Damit stellst du sicher, dass du dich von deinem Gehalt selbst bezahlt hast.

Die Höhe der Sparquote musst du vorher ermitteln, indem du dir ein Budget über deine Lebenshaltungskosten aufstellst und eine langfristig haltbare Sparquote festsetzt. Diese sollte aber nicht weniger als 10 % deines Nettogehalts sein.

Um einen Überblick über deine Lebenshaltungskosten zu bekommen, macht es Sinn, einige Monate ein Haushaltsbuch zu führen. Sollte dir das zu lange dauern, kannst du deine Lebenshaltungskosten auch anhand deines Kontoauszuges ermitteln. Markiere dazu einfach die wiederkehrenden Ausgaben und bilde daraus die Summe deiner Ausgaben.

Mit dem was nach dem Sparen auf auf deinem Gehaltskonto bleibt, zahlst du deine Lebenshaltungskosten, bestehend aus Fixkosten (Miete, Handyrechnung usw.) und deine variablen Kosten (Kleidung, Einkäufe etc.). Was nach Sparen und Lebenshaltungskosten noch auf dem Konto bleibt kannst du ohne schlechtes gewissen ver-konsumieren, da du dich ja bereits selbst bezahlt hast. Durch das automatische Sparen hast du den Kopf frei und kannst dich auf andere, wichtigere Dinge, konzentrieren.

Vermögensaufbau mit dem Sparkonto

Mit Hilfe des eingerichteten Dauerauftrages gewährleistest du einen konstanten Vermögensaufbau. Das angesparte Geld kannst du entweder erst einmal ansammeln  und dann als größeren Betrag investieren oder du machst dir den Cost-Average-Effekt zunutze und besparst von vornherein einige ETF Sparpläne.

Egal, für welche Form du dich entscheidest, ist es wichtig, dass du auf das angesparte Geld nicht zugreifst. Die angesparte Summe dient ausschließlich deinem Vermögensaufbau und ebnet dir den Weg in die finanzielle Freiheit. Wähle ein Konto, dass du online verwalten kannst, um das Geld von dort aus gleich zu investieren. Das Konto sollte keine EC oder Visa Karte haben, um sicher zu stellen, dass ihr eurer angespartes Vermögen nicht anrührt.

Deine Rücklagen für Notfälle oder andere unerwartete Kosten, sollte ebenfalls nicht auf das Sparkonto eingezahlt werden, sondern auf einem separaten Tagesgeldkonto aufbewahrt werden.

Beiden Konten im Überblick

Konsumkonto

Sparkonto

Das 3-Konten Modell

Im Gegensatz zum 2-Konten Modell schlägt Bodo Schäfer noch die Einrichtung eines dritten Kontos vor. Das sogenannte Spaßkonto wird ebenfalls monatlich mit einer festen Summe bespart.

Es dient, wie der Name bereits vermuten lässt, alleinig deinem Vergnügen. Du kannst das Geld für jegliche Freizeitaktivitäten nutzen und Dinge, die euch Spaß machen. Der Grundgedanke bleibt derselbe, das Sparen strikt vom Konsumieren zu trennen und sich gleich zu Beginn des Monats selbst bezahlen.

Das Spaßkonto kann eine psychologische Unterstützung sein und zusätzlich beim Vermögensaubau motivieren. Ob sich der zusätzliche bürokratische Aufwand für dich lohnt, musst du selbst entscheiden.

Fazit

Ich hoffe, dass ich dich für das automatisierte Sparen mit dem 2-Konten Modell begeistern konnte. Durch das regelmäßige Sparen wird der Aufbau deines Vermögens gewährleistet und hilft dir langfristig auf deinem Weg zur finanziellen Freiheit.

Mit dem vorgestellten Modell kommst du schneller zum Ziel, ohne dich im Alltag spürbar einschränken zu müssen. In welcher Höhe du deine Sparquote wählst, bleibt dabei dir überlassen. Je höher du sie für dich festlegst desto stärker kann der Zinseszins Effekt für dich arbeiten und desto schneller erreichst du deine finanziellen Ziele.

Überdenke auch deine Sparquote nach jeder Gehaltserhöhung um zu verhindern, dass sich dein Lebensstandard zu schnell an dein gestiegenes Einkommen anpasst.