Geld statt Goethe: Wie sinnvoll wäre ein Schulfach „Finanzen“?

„Ich bin fast 18 und hab’ keine Ahnung von Steuern, Miete oder Versicherungen. Aber ich kann eine Gedichtanalyse schreiben. In 4 Sprachen.“ Acht Jahre ist es her, dass diese Sätze einer Kölner Schülerin auf Twitter auftauchten. Binnen Stunden wurden sie tausendmal geteilt und sogar von der damaligen Bildungsministerin Johanna Wanka aufgegriffen. „Ich bin dafür, in der Schule stärker Alltagsfähigkeiten zu vermitteln“, kommentierte die CDU-Politikerin. „Es bleibt aber wichtig, Gedichte zu lernen und zu interpretieren.“ Der Tweet von damals traf einen Nerv. Er brachte Fragen auf den Tisch, die schon damals nicht neu waren und heute immer noch im Raum schweben: Gehört Finanzbildung in die Schule? Sollten junge Leute nicht auch lernen, wie sie die Steuererklärung machen, wie sich die gesetzliche Rente berechnet und was ein Aktienfonds ist? Wären solche Dinge nicht mindestens so wichtig wie der Satz des Pythagoras und Goethes Prometheus? So sieht es inzwischen der Großteil der Bevölkerung: In einer Umfrage des Bundesverbands der Banken von 2022 gaben 80% der Teilnehmer an, sich mehr „Wirtschaft“ in der Schule zu wünschen. Trotzdem existieren bis heute größtenteils einzelne Initiativen und Pilotprojekte, über die das Thema seinen Weg ins Klassenzimmer findet. Einzelne Bundesländer wie Baden-Württemberg und NRW führten immerhin „Wirtschaft“ als Pflichtfach ein, in anderen wird seit einiger Zeit „Verbraucherbildung“ unterrichtet.

Von einem eigenen Fach Finanzen sind wir in der Bundesrepublik aber weit entfernt. Das ist kein Zufall: Denn zugleich spricht einiges dagegen, Finanzen auf den Lehrplan zu schreiben. Vielleicht, so die Befürchtung einiger, würde es am Ende sogar mehr Schaden anrichten als Nutzen bringen. Was spricht für, was gegen Finanzen auf dem Lehrplan? Eine Übersicht.

Was dafür spricht

Gleiche Chancen für alle

Es überrascht nicht, wenn Aktienlobbyisten für ein Schulfach Finanzen plädieren. Das Deutsche Aktieninstitut (DAI) tut das schon seit Jahrzehnten. Bereits 1999 stellte der Verband ein Memorandum zur ökonomischen Bildung vor und forderte darin die flächendeckende Einführung des Fachs „Ökonomie“. Anfang Dezember nun, pünktlich zum Tag der Bildung, startete das DAI einen neuerlichen Anlauf. „Finanzbildung ist Lebensbildung“, sagte Dr. Christine Bortenlänger, Geschäftsführende Vorständin des DAI. „Nur wer die nötigen Basiskenntnisse mitbringt, kann beispielsweise beim Thema Geldanlage Chancen und Risiken abwägen und somit selbstbestimmte Entscheidungen bei Anlage-, Kredit oder Versicherungsthemen treffen.“

Nun werden die wenigsten an der Wichtigkeit finanzieller Bildung zweifeln. Dass sie handfeste Vorteile bringt, vor Altersarmut schützen und finanziell unabhängig machen kann. Wer versteht, wie die Rente in Deutschland funktioniert, wird sich eher um die eigene Altersvorsorge kümmern. Wer um den Zinseszinseffekt weiß, wird eher einen breit gestreuten Aktienfonds besparen. Und wer weiß, wie Banken und Versicherungen arbeiten, sich keine unrentablen oder gar riskanten Produkte aufschwatzen lassen. Für das DAI spielt aber noch ein weiterer Punkt eine Rolle: das Thema Teilhabe. „Mehr Chancengerechtigkeit durch finanzielle Bildung“, überschrieb das DAI seine jüngste Pressemitteilung. Und gerechter wäre es allemal, wäre die Finanzbildung nicht – wie bislang – Familiensache. Haben Eltern ihre Finanzen im Blick, verstehen Zusammenhänge und kümmern sich selbst um ihre Altersvorsorge, kommen Themen wie Aktien, Rente oder Sparbuch zwangsläufig häufiger auf den Tisch. Das ist insbesondere bei Akademiker-Haushalten sehr viel häufiger der Fall, wie Untersuchungen ergaben. Diese Ungleichheit könnte ein Schulfach Finanzen aus Sicht des DAI beseitigen – und allen die gleichen Chancen in Sachen Finanzbildung geben.

Gemeinschaft motiviert

Wir Menschen schleppen nach wie vor unsere Ur-Instinkte mit uns herum. Allen voran unseren „social proof“, besser bekannt als „Herdentrieb“. Geht jemand vor uns über die rote Ampel, folgen wir ihm intuitiv. Liegt der Wintermantel beim Online-Shopping angeblich schon in fünf anderen Warenkörben, bestellen wir schnell. Und haben wir die Wahl zwischen einem vollkommen leeren und einem gut besuchten Restaurant, betreten wir letzteres. Dieser Herdentrieb kann durchaus nützlich sein – indem er hilft, unberechtigte Vorurteile oder Ängste abzubauen. Lernen Schülerinnen und Schüler in der Klassengemeinschaft über Märkte, Fonds und Zinseszinsen, diskutieren und teilen Erfahrungen, könnte das dazu antreiben, die Altersvorsorge aktiv anzugehen. Und zu sehen, wie das Portfolio des Sitznachbarn Rendite abwirft, dürfte ungleich stärker motivieren als eine Altersvorsorge-Broschüre der Deutschen Rentenversicherung.

Eltern könnten auch dazulernen

Altersvorsorge darf nicht Familiensache bleiben, klagen Fürsprecher eines Pflichtfachs Finanzen oft. Doch vielleicht könnte ein solches Schulfach das Thema Finanzen auch erst zur Familiensache machen. Themen und Diskussionen könnten vom Klassenzimmer in die Wohnzimmer getragen werden und auch Erwachsene inspirieren, sich mit ihrer Altersvorsorge zu befassen. Bedarf gäbe es jedenfalls allemal. Denn in puncto Finanzen herrscht längst nicht nur unter jungen Menschen Ahnungslosigkeit, wie eine Untersuchung der OECD im Jahr 2022 ergab. In Zusammenarbeit mit der Bafin wurden rund 1.000 Deutsche auf ihr finanzielles Wissen geprüft, mussten etwa den Zinseszins erläutern oder angeben, ob sie Kryptowährungen für ein gesetzliches Zahlungsmittel halten. Das Ergebnis: Gerade einmal 21% der Befragten konnten zehn von zehn Fragen richtig beantworten und bekamen ein „umfangreiches Basiswissen“ bescheinigt. In einer Umfrage des Bundesverbands der Banken wussten weniger als die Hälfte der Befragten, was an der Börse geschieht. Rund 42% konnten erklären, wie ein Investmentfonds funktioniert und 17%, was eigentlich ein ETF ist.

Eltern sind überfordert

Wo wir schon mal bei den Eltern sind: Sie gehören mehrheitlich zu den Befürwortern eines eigenen Schulfachs Finanzen. Zuletzt ergab das eine Umfrage des Zahlungsdienstleisters Mastercard in Zusammenarbeit mit dem Start-up Bling. 56% der Befragten sprachen sich für Finanzen auf dem Lehrplan aus. Knapp ein Drittel (31%) wünschte sich sogar, der Umgang mit Geld würde bereits im Kindergarten behandelt. Vielleicht, weil die Eltern selbst nicht gerade von ihren Qualitäten als Finanzcoaches überzeugt sind: In der Mastercard-Studie sahen sich gerade mal 47% in der Lage, die ihrem Nachwuchs den Umgang mit Geld und Finanzen „gut beizubringen“. Jedes fünfte Elternteil gab an, sich „unwohl“ oder „überfordert“ zu fühlen. Die Kinder waren etwas gnädiger: Die Mehrheit sagte, ihre Eltern würden das Thema Finanzen „verständlich vermitteln“.

Was dagegen spricht

Der vollgestopfte Lehrplan

Einer finanziell gebildeten Jugend ist wenig entgegenzusetzen. Wohl jeder würde es begrüßen, wüssten schon Zehntklässler, warum ein Fonds weniger riskant ist als die einzelne Aktie – oder warum aus den versprochenen „30% Rendite in einem Jahr“ vom TikTok-Day-Trading-Profi vermutlich nichts werden wird. Den Kritikern eines eigenen Schulfachs geht es deswegen auch eher um das „Wie“: „Wie soll das bewerkstelligt werden?“. Pädagogen klagen zum Beispiel seit Jahren über hoffnungslos überladene Lehrpläne. Für ein neues Fach wäre schlichtweg kein Platz, lautet eines der meist vorgetragenen Argumente. Wenn kein Platz ist, müsste ein neues Schulfach Finanzen also zwangsläufig ein anderes verdrängen. Doch welches wäre das? Deutsch oder Mathe eher nicht, doch wie sieht es mit Kunst, Sport oder Religion aus? Den Kampf darum, welche Inhalte nun wie relevant sind, kann man sich schon ausmalen.

Wer soll das unterrichten?

Mehr als 25.000 Lehrkräfte sollen bis 2025 in den deutschen Klassenzimmern fehlen, schätzt die Kultusministerkonferenz. Ein lang bekanntes Problem, das die Chancen auf ein zusätzliches Fach nicht gerade verbessert. Woher die Menschen nehmen, die Finanzen unterrichten würden? Abgesehen davon, dass Personal schon jetzt rar ist, haben nur wenige Lehrkräfte ein Studium der Wirtschaftspädagogik oder Vergleichbares hinter sich. Anders gesagt: Sie müssten sich das zu vermittelnde Wissen vermutlich erst einmal aneignen. Sicher, Wissen lässt sich erlernen, und nicht jeder Finanz-Lehrer müsste zuvor für Goldman Sachs Hedgefonds gemanagt oder einen PhD-Titel an der Frankfurt School haben. Mindestens bräuchte es aber fundierte Weiterbildungen, Lehrgänge und Seminare, die Pädagogen auf den Unterricht vorbereiten. All das kostet Geld, das von den Ländern erst einmal aufgebracht werden muss – und die Implementierung von Finanzbildung in Schulen erschwert.

Vieles ändert sich

Beim Deutschen Lehrerverband sperrt man sich nicht gegen Finanzbildung in der Schule. Ein grundsätzliches Verständnis davon, wie die Börse funktioniert oder was eine Aktie ist, sei definitiv sinnvoll, sagt Stefan Düll, Präsident des Verbands und zugleich Schulleiter an einem bayerischen Gymnasium. Ein Grundverständnis über die Zusammenhänge erlernten viele Schülerinnen und Schüler schon jetzt in wirtschaftsspezifischen Fächern oder Sammelfächern wie Wirtschafts- und Rechtslehre. „Was nicht heißen muss, dass das dort vermittelte Wissen immer ausreichend ist“. Dass die Schule konkrete Ratschläge zur Umsetzung gibt, findet Düll weniger hilfreich. Allein schon, weil sich die Umstände laufend ändern. „In den 80ern haben wir gelernt, wie man einen Überweisungsträger ausfüllt. Das braucht heute kein Mensch mehr.“ Ähnlich sei es beim Steuerrecht oder an der Börse, wo dauernd neue Regeln, Freibeträge und Gesetze gelten. „Bestenfalls lernt man in der Schule ein grundlegendes Verständnis für wirtschaftliche Zusammenhänge im Großen und für den persönlichen Bereich, um sich dann später konkret das eine oder andere selbst beizubringen zu können.“

Ein Einfallstor für Lobbyisten

Das Personalproblem ließe sich freilich auch einfacher lösen. In Banken- und Versicherungskreisen würden sich vermutlich etliche freiwillige Vermittler finden. Doch genauso wenig wie man den CEO von Shell das Thema Klimaschutz unterrichten lassen würde, sollte man Sparkassenberatern und Versicherungsvertretern die Finanzbildung junger Leute überlassen. Dass Konzerne in der Bildung mitmischen, Flyer und Info-Broschüren verteilen oder für den Klassenausflug durch ihr Unternehmen führen, ist zwar nicht neu. Doch würde man ihre Vertreter ins Klassenzimmer stellen, wäre der Interessenkonflikt perfekt. Vertreter der Branche verfolgen schließlich Ziele, sie wollen den Umsatz ihres Arbeitgebers vermehren. Die vermittelten Informationen wären also zwangsläufig weder neutral noch unabhängig.

Lindner und Stark-Watzinger planen „Finanzbildungsstrategie“

Eltern, Lehrer, Ökonomen und Politiker werden wohl noch eine Weile um die Frage kreisen, ob das Thema Finanzen als Pflichtfach in die Schulen gehört. Denn so wie vieles dafür spricht, gibt es auch berechtigte Einwände. Momentan sieht es aus, als würde man sich in kleinen Schritten näher an das Thema herantasten. Zuletzt hatten Finanzminister Christian Lindner und Bildungsministerin Bettina Stark-Watzinger im Frühjahr angekündigt, die Finanzbildung als „wesentlichen Teil der Allgemeinbildung“ zu stärken. Klappen soll das unter anderem durch eine „nationale Finanzbildungsstrategie“, kündigten die FDP-Politiker damals an. Was genau das für deutsche Schülerinnen und Schüler verändern soll, beraten die Ministerien aktuell in Zusammenarbeit mit der OECD.