Länger arbeiten, mehr einzahlen: So sieht die Rente der Zukunft aus

Es gibt Sätze, von denen ahnt man schon, dass sie ihren Schöpfern einmal auf die Füße fallen werden. Etwa diesen: „Die Rente ist stabil und bleibt stabil“. Er stammt aus dem März dieses Jahres und von Gundula Roßbach, Präsidentin der Deutschen Rentenversicherung Bund. Und er ist ähnlich verfänglich wie Norbert Blüms „Die Rente ist sicher“ von 1986. Oder ist heute etwa alles anders – und steht es doch besser um unseren Ruhestand, als es dauernd heißt? Danach klingt – zumindest in Teilen – der Rentenversicherungsbericht 2023, in dem die Bundesregierung jährlich die Zukunft der gesetzlichen Altersvorsorge skizziert. Und dieses Jahr ein scheinbar rosiges Bild von der Lage der deutschen Rente zeichnet. Doch in Wahrheit gibt es wenig Grund zum Jubeln.

Hohe Reserven – vorerst

44,5 Mrd. Euro sollen Ende des Jahres als Reserve auf der Seite liegen, schätzt die Bundesregierung. Als sogenannte Nachhaltigkeitsrücklage, mit denen in schlechteren Zeiten fehlende Einnahmen kompensiert und damit Beitragserhöhungen umgangen werden können. Tatsächlich ist das so viel wie nie zuvor. 2022 betrug die Reserve 42,8 Mrd. Euro, im Jahr zuvor knapp 39 Mrd. Euro und 2020 nur etwas mehr als 37 Mrd. Euro. In Norbert Blüms „Die Rente ist sicher“-Jahr waren es rund 9 Mrd. Euro. Grund für die Rekord-Rücklagen ist der Arbeitsmarkt: Nicht nur waren mit 46,04 Mio. Beschäftigen im dritten Quartal 2023 so viele Menschen wie noch nie in der Geschichte der Bundesrepublik in einem Arbeitsverhältnis. Gleichzeitig stiegen im Laufe des Jahres vielerorts die tariflichen Löhne, die Gehälter und der Mindestlohn. „Bei den Einnahmen der Rentenversicherung aus beitragspflichtiger Erwerbstätigkeit ergibt sich für die Monate Januar bis Oktober 2023 im Vergleich zum Vorjahreszeitraum ein Zuwachs von 5,4 Prozent“, kommentierte Rentenpräsidentin Roßbach den Rentenversicherungsbericht gegenüber der Presseagentur dpa.

Renten sollen um 43% steigen

Die steigenden Einkommen schlagen sich auch in der Höhe der Renten nieder: In diesem Jahr stiegen die Renten im gesamten Bundesgebiet durchschnittlich um knapp 5%. Für 2024 rechnet die Bundesregierung mit einer Erhöhung um 3,5%. Bis 2037, so schätzt der Bericht, sollen die Bezüge um insgesamt knapp 43% gestiegen sein. Pro Jahr entspricht das einer Erhöhung um durchschnittlich 2,6%.

Beim Rentenniveau, also der Durchschnittsrente gemessen am Durchschnittsgehalt, wagt die Bundesregierung erst mal nur den Ausblick bis 2025. Aktuell liegt das Rentenniveau bei knapp 48,2%, das heißt: Wer über 45 Beitragsjahre jedes Jahr genau das Durchschnittsentgelt verdiente und zur Regelaltersgrenze in den Ruhestand geht, erhält anschließend 48% dieses Durchschnittseinkommens als Nettorente vor Steuern. Das Rentenniveau setzt also die Standardrente in Relation zum Durchschnittseinkommen. Im nächsten Jahr soll das Rentenniveau weiterhin knapp über 48% liegen, heißt es im Bericht. 2025 dann soll eine sogenannte Haltelinie verhindern, dass das Rentenniveau unter diese Grenze rutscht. Ohne eine solche Maßnahme rechnet die Bundesregierung vor, würde das Rentenniveau bis 2030 vermutlich auf 46,9% und bis 2037 auf 45% sinken. Aktuell gilt die Haltelinie nur bis 2025 und die Bundesregierung plant, diese zu verlängern – beschlossen ist allerdings noch nichts.

Warum sinkt das Rentenniveau?

Ende der 70er lag das Rentenniveau noch bei 59,8%, 1990 bei 55% und 2012 bei 49,4%. Die Renten gemessen am Einkommen sinken. Doch woran liegt das eigentlich?

Grund ist, dass wir als Gesellschaft immer älter werden. Dadurch stehen immer weniger Beitragszahler einer zunehmenden Zahl von Rentnern gegenüber. Ein Problem, denn unser Rentensystem basiert auf dem sogenannten Umlageverfahren. Die heutigen Beschäftigten finanzieren die Bezüge der heutigen Rentner – und die Beitragszahler von morgen werden die Rentner von morgen finanzieren. Das Ganze nennt sich auch Generationenvertrag. Kamen Anfang der 60er in Westdeutschland noch ganze sechs Erwerbstätige auf einen Rentner, müssen heute knapp zwei Beschäftigte den Ruhestand eines Rentners finanzieren. 

Ein Rentenpunkt kostet 8.024,41€

Doch wie sorgt man dafür, dass das Rentenniveau nun vorerst nicht noch tiefer rutscht? Möglich machen soll all das ein steigender Rentenwert. Aktuell ist ein Rentenpunkt in Deutschland 37,60€ wert, das heißt: Wer in diesem Jahr einen Rentenpunkt sammelt, erhöht seine künftige Rente um 37,60€. In den kommenden Jahren soll der Wert weiter angehoben werden – jeweils so stark, dass die Standardrente hoch genug ausfällt, dass sich ein Rentenniveau von mindestens 48% ergibt.

Was man dabei nicht vergessen darf: Rentenpunkte werden mit der Zeit nicht nur wertvoller, sondern auch teurer. Denn die nötigen Einzahlungen, um einen Rentenpunkt zu sichern, bemessen sich am jeweils geltenden Durchschnittseinkommen – welches vergangenes Jahr gestiegen ist. So mussten im Jahr beispielsweise im Westen Deutschlands 8.024,41€ in die Rentenkasse eingezahlt werden, um einen Rentenpunkt zu erwerben. 2022 waren es noch 7.235,59€.

Nur noch ein Rentenwert für ganz Deutschland

Fast genau 33 Jahre nach der Wiedervereinigung ist Deutschland auch in Sachen Rente ein Stück geeinter. Erstmals gilt 2023 in Ost und West derselbe Rentenwert von 37,60€ pro Rentenpunkt.

Die lang ersehnte Rentenangleichung ist damit vollbracht. Möglich machten es unterschiedlich hohe Anpassungen des Rentenwerts in den vergangenen Jahren. Diesen Sommer etwa stieg der Rentenwert im Osten um 5,86% und im Westen um 4,39%. Was freilich noch nicht bedeutet, dass Rentner in Ost- und Westdeutschland nun die gleiche Rente erhalten. Schließlich hängt diese weiterhin von der individuellen Erwerbsbiografie ab, das heißt: von der Dauer der Einzahlung und dem vorherigen Einkommen. Nur bei einem identischen Einkommen wird der Unterschied deutlich: „Ein Rentner aus den alten Bundesländern, der bisher 1.000€ Rente erhalten hat, bekommt jetzt 1.043,90€. Eine gleich hohe Rente einer Person aus den neuen Bundesländern ist sogar auf 1058,60€ gestiegen“, rechnet die Bundesregierung vor.

Die Inflation ist also, wenn man so will, für die Rentenversicherung gewissermaßen ein Segen. Führten doch die stark anziehenden Preise vielfach erst zu den überdurchschnittlichen Lohnerhöhungen, die wiederum die Einzahlungen in die Rentenkasse befeuerten.

Beitragssatz soll bis 2027 nicht steigen

Hier könnte der Bericht nun enden. Doch wir haben es mit dem deutschen Rentensystem zu tun. Und deswegen ist die Zukunft eben doch nicht so rosig, wie die Zahlen vermuten lassen. Am Beitragssatz, also der prozentualen Abgabe vom Einkommen, soll zwar die nächsten Jahre bei 18,6% verharren. Arbeitgeber und Arbeitnehmer tragen die Abgabe jeweils zur Hälfte. Doch ab 2027, so prognostiziert der Bericht, sollen Erwerbstätige dann wieder stetig etwas mehr von ihrem Bruttogehalt abgeben. Bis 2030 werde der Beitragssatz voraussichtlich auf 20,2% steigen, bis 2037 auf 21,1%, mutmaßt die Bundesregierung.

Rente ab 67

Auch der Zeitpunkt, wann wir in Rente gehen dürfen, ohne Abschläge in Kauf nehmen zu müssen, wird sich künftig weiter nach hinten verschieben. Dabei gilt prinzipiell: Je später geboren, desto länger die Arbeitszeit bis zur Rente. Bis 2031 soll die Regelaltersgrenze – nach aktuellen Plänen – schrittweise auf 67 Jahre angehoben werden. Im Januar 2024 steigt die Regelaltersgrenze für alle 1958 geborenen Senioren deswegen zunächst auf 66 Jahre. Für spätere Jahrgänge steigt das Eintrittsalter jährlich um zwei Monate, sodass im Jahr 2031 die Regelaltersgrenze von 67 Jahren erreicht sein soll. Recht auf die Regelaltersrente besteht für alle, die mindestens fünf Jahre in die Kasse eingezahlt haben. Wer mindestens 45 Jahre gearbeitet hat, gilt als „besonders langjährig Versicherter“ und kann ein wenig früher in Rente gehen. Bislang geht das bereits ab 63 Jahren, bis 2029 soll sich auch diese Grenze nach hinten verschieben und 2029 - so der Plan – bei 65 Jahren liegen.

Fazit: Ja, stabil, aber stabil missliche Lage

Es ist wahr, die Deutsche Rentenversicherung steht im Jahr 2023 besser da als in einigen Vorjahren. Die Rente ist gestiegen, erstmals gilt in der Bundesrepublik ein einheitlicher Rentenwert – und zumindest für die kommenden Jahre werden Gesetze und Maßnahmen verhindern, dass das Rentenniveau noch tiefer sinkt. Die Rente ist – zumindest vorerst – stabil. Die Frage ist, ob man sich darüber freuen sollte. Besser wäre es, der Zustand der Rente würde sich verändern.

Die Tatsache, dass ein Erwerbstätiger in Deutschland bei durchschnittlichem Lohn später weniger als die Hälfte seines Einkommens als Nettorente vor Steuern erhält, ist wahrlich kein Grund zum Jubeln. Ebenso wenig Anlass bietet ein Blick auf die Renten, gemessen am letzten Nettogehalt. Diese sogenannte Nettoersatzrate hat die OECD für mehrere europäische Staaten errechnet. Während niederländische Rentner im Jahr 2021 mit durchschnittlich 89% ihres letzten Nettogehalts rechnen konnten, griechische mit 84%, italienische mit 82% und französische mit 74%, waren es in Deutschland magere 53%.

Das Umlageverfahren mag viele Jahre gut funktioniert haben, doch diese Zeiten sind vorbei. 2050 werden auf einen über 65-Jährigen mutmaßlich weniger als zwei Berufstätige treffen. Anders gesagt: Es wird zu wenig Geld in die Kasse fließen. Um die Ansprüche der späteren Rentner dennoch erfüllen zu können, müssten also die Beiträge stärker steigen oder die Regelaltersgrenze erhöht werden. Oder es gelingt, genügend Erwerbstätige dazuzugewinnen, um das System zu stabilisieren.

Doch wer weiß, vielleicht wird die Lage der Rente auch rosiger sein, als manch skeptischer Beobachter aktuell vermutet. Im Rentenversicherungsbericht 2010 jedenfalls malte man sich die Zukunft der Rentner ein bisschen schlimmer aus, als es letztlich kam. Für 2024 rechnete die Regierung mit einem Rentenniveau von nur noch 46,2%. Außerdem schätzte man, der Beitragssatz werde bereits 2024 auf 20,7% des Einkommens gestiegen sein. Die Zukunft der Rente ist ungewiss. Aber eines war schon den Verantwortlichen vor 13 Jahren klar: „Der Rückgang des Sicherungsniveaus vor Steuern macht deutlich, dass die gesetzliche Rente zukünftig alleine nicht ausreichen wird, um den Lebensstandard des Erwerbslebens im Alter fortzuführen.“