Gemeinschaftskonto-Vergleich
Die besten gemeinsamen Konten (02/2025)
Überprüfte Produkte
Befragte Personen
Maximilian Thomaser
Aktualisiert am: 6. Februar 2025
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1. C24 Smartkonto
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1,75% Gebühr bei teilnehmenden Handelspartnern
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4,8 / 5
Extra: Identifikation mit aktuellem Bankkonto
- 1,5% Guthabenzins auf dem Girokonto, 1,5% auf dem Tagesgeldkonto
- 0,05% Cashback
2. DKB Girokonto
Einzahlungen sind bei teilnehmenden Händlern vorübergehend nicht möglich.
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2,49€ p.M.
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4,5 / 5
3. Meine Bank OnlineOnly
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4,7 / 5
4. Consorsbank Girokonto Essential
Nicht ab 100€ möglich. Bei der Reisebank sind Einzahlungen nur zwischen 1.000 und 25.000€ möglich. 7,50€ je angefangene 5.000€.
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10,40%
3,5 / 5
5. Comdirect Girokonto Aktiv
3x pro Jahr kostenlos bei teilnehmenden Handelspartnern
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1€ p.M.
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1,90€ p.M.
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9,65%
4,6 / 5
6. Revolut Standard
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–
4,8 / 5
- Depot inklusive
- beliebig viele Unterkonten
- Währungskonten in über 30 verschiedenen Währungen
- Litauische Einlagensicherung
7. C24 Plus
5,90€
Bei teilnehmenden Handelspartnern einmal pro Monat kostenlos, danach 1,75% Gebühr
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4,8 / 5
Extra: Identifikation mit aktuellem Bankkonto
- 1,5% Guthabenzins auf dem Girokonto, 1,5% auf dem Tagesgeldkonto
- 0,5% Cashback bis 12€/Monat
8. C24 Max
9,90€
Bei teilnehmenden Handelspartnern einmal pro Monat kostenlos, danach 1,75% Gebühr
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4,8 / 5
Extra: Identifikation mit aktuellem Bankkonto
- 1,5% Guthabenzins auf dem Girokonto, 1,5% auf dem Tagesgeldkonto
- 1% Cashback bis 24€/Monat
9. Commerzbank Kostenloses Girokonto
Kostenlos an Geldautomaten der Commerzbank mit Einzahlfunktion
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1% (mind. 5,98€)
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12,45%
4,6 / 5
10. ING Girokonto
1% (mind. 2,50€, max. 7,50€) Gebühr bei teilnehmenden Handelspartnern.
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1,49€ p.M.
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10,39%
4,7 / 5
11. 1822direkt GiroDirekt
Nicht überregional möglich. Nur bei der Frankfurter Sparkasse (kostenlos) möglich.
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1% (mind. 6€)
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10,16%
4,4 / 5
12. N26 Girokonto Standard
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1,5% Gebühr bei teilnehmenden Handelspartnern
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13,40%
4,5 / 5
13. Norisbank Top-Girokonto
Kostenlos an Geldautomaten der Deutschen Bank mit Einzahlfunktion
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1% (mind. 6€)
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11,50%
4,7 / 5
- 24/7 erreichbar
14. N26 Girokonto You
9,90€
1,5% Gebühr bei teilnehmenden Handelspartnern
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13,40%
4,5 / 5
- IBAN geht verloren, wenn Space gelöscht wird. Dann sind dauerhaft weniger IBANs möglich.
15. Targobank Online-Konto
Kostenlos an Geldautomaten der Targobank mit Einzahlfunktion
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0,00€ / 0€
4,6 / 5
Extra: Identifikation in der Filiale
- 2% Aufschlag auf den Wechselkurs
16. N26 Girokonto Metal
16,90€
1,5% Gebühr bei teilnehmenden Handelspartnern
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13,40%
4,5 / 5
- IBAN geht verloren, wenn Space gelöscht wird. Dann sind dauerhaft weniger IBANs möglich.
17. N26 Girokonto Smart
4,90€
1,5% Gebühr bei teilnehmenden Handelspartnern
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13,40%
4,5 / 5
- IBAN geht verloren, wenn ein Space/Unterkonto gelöscht wird. Dann sind dauerhaft weniger IBANs möglich.
18. Berliner Volksbank Girokonto
3,95€
Kostenlos an Volksbank-Automaten. Münzgeldeinzahlungen: monatliches Entgelt in Höhe von 8,5% des Gesamtbetrages, mind. 1€. Bargeldvolumen (Banknoten) ab 50.000€ p.M.: Entgelt in Höhe von 0,5 % des Gesamtbetrages.
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12,80%
4,7 / 5
19. Revolut Plus
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–
Priorität im In-App-Chat
4,8 / 5
- Depot inklusive
- beliebig viele Unterkonten
- Währungskonten in über 30 verschiedenen Währungen
- Litauische Einlagensicherung
20. Revolut Premium
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–
Priorität im In-App-Chat
4,8 / 5
- Depot inklusive
- beliebig viele Unterkonten
- Währungskonten in über 30 verschiedenen Währungen
- Litauische Einlagensicherung
21. bunq Pro
9,99€
Die ersten 100€ sind kostenlos, danach 2,5% Gebühr.
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–
4,4 / 5
- Mit verzinstem Sparkonto
22. Revolut Metal
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–
Priorität im In-App-Chat
4,8 / 5
- Depot inklusive
- beliebig viele Unterkonten
- Währungskonten in über 30 verschiedenen Währungen
- Litauische Einlagensicherung
23. Commerzbank Klassikkonto
6,90€
Kostenlos an Geldautomaten der Commerzbank mit Einzahlfunktion
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1% (mind. 5,98€)
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-
4,7 / 5
24. Vivid Standard
1% Gebühr
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–
4,2 / 5
- Mit verzinstem Sparkonto (Pocket)
25. Revolut Ultra
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–
Rückruf anfordern
4,8 / 5
- Depot inklusive
- beliebig viele Unterkonten
- Währungskonten in über 30 verschiedenen Währungen
- Litauische Einlagensicherung
26. HaspaJoker
9,95€
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1%, mind. 4,95€
1,5%, mind. 1€
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4,5 / 5
27. Deutsche Bank Aktiv-Konto
6,90€
Am Schalter der Deutschen Bank kostenlos
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0,60€ / 0€
12,60%
4,6 / 5
28. Hypovereinsbank HVB PlusKonto
Kostenlos am Schalter der HypoVereinsbank und Cash Group Automaten
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1% (mind. 1,50€ & max. 5,50€)
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14,11%
4,4 / 5
29. PSD Bank GiroDirekt
am Schalter und am Automat
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2,42€
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8,64%
4,6 / 5
30. BBBank Basiskonto
Einzahlung von Münzgeld kostet 3€
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1% (mind. 3,50€)
1% (mind. 3,50€)
1% (mind. 0,77€)
1% (mind. 0,77€)
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0€ / 0€
9,90%
4,7 / 5
31. HypoVereinsbank AktivKonto
4,90€
Kostenlos am Schalter der HypoVereinsbank
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0€
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Empfangen
0€ / 0€
14,11%
4,5 / 5
32. Vivid Prime
1%
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–
4,2
- Mit verzinstem Sparkonto (Pocket)
33. bunq Core
3,99€
Die ersten 100€ sind kostenlos, danach 2,5% Gebühr.
Mehr Details
0€
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Empfangen
0€ / 0€
–
4,4/ 5
- Mit verzinstem Sparkonto
34. Pax-Bank PaxGiro
2,50€
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0€
0€
0,08€ je Überweisung
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0€ / 0€
10,31%
4,7 / 5
- Girokonto bei einer nachhaltigen Bank
- 0,08€ pro Überweisung
35. Ethikbank Girokonto
8,50€
Mehr Details
1% (mind. 7,50€)
0€
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0€ / 0€
7,50%
4,8 / 5
- Girokonto bei einer nachhaltigen Bank
36. BBBank Gehaltskonto
die kostenlose Bargeldeinzahlung ist nur am Schalter möglich
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BBBank-BankingApp ist für mobiles Bezahlen über Android verfügbar
1% (mind. 3,50€)
0€
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0€ / 0€
9,90%
37. GLS Konto
Einzahlung ist bei der Reisebank kostenpflichtig. An GLS-Geldautomaten kostenlos möglich, allerdings regional eingeschränkt (Filialen in Berlin, Bochum, Freiburg, Hamburg und München).
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1% (mind. 4€)
0€
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0€ / 0€
4,4 / 5
- Girokonto bei einer nachhaltigen Bank
38. Monese Simple
Baraufladung mit Paysafecash mit Kosten von 3,5 % des Transaktionswertes, mind. 3€
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2%
0€
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-
4,5 / 5
- Keine kostenlosen Überweisungen. Inlandsüberweisungen kosten 1€ pro Überweisung
Quellen: Konditionen-Verzeichnisse und Website-Auskünfte der Banken
Hinweis: Wir können leider keine Gewähr für die Aktualität, Richtigkeit und Vollständigkeit der Informationen auf dieser Seite übernehmen. Auf den Webseiten der entsprechenden Anbieter findest du alle aktuellen Produkt- und Preisinformationen. Die aufgeführten Konditionen im Vergleich beziehen sich auf Neukunden. Wie wir die Punkte für einzelne Konditionen vergeben, findest du in unserer Übersicht.
* Hierbei handelt es sich um einen Werbe- oder einen Affiliate-Link. Wenn du auf diesen Link klickst, etwas kaufst oder abschließt, erhalten wir (je nach Anbieter) eine Provision. Dir entstehen dadurch keine Mehrkosten und du unterstützt unser Projekt. Wir danken dir für deinen Support!
Was ist ein Gemeinschaftskonto?
Ein Gemeinschaftskonto kannst du zusätzlich zu deinem persönlichen Girokonto in einer Partnerschaft oder Wohngemeinschaft nutzen, um das Aufteilen der Lebenshaltungskosten zu vereinfachen. Das erleichtert nicht nur den Alltag, sondern bringt auch Ordnung in die gemeinsamen Finanzen. Ein echtes Partnerkonto empfiehlt sich für Eheleute oder Lebenspartner, um die Begleichung zu teilender Kosten zu organisieren und einen Überblick über die gemeinsamen Ausgaben zu haben.
Im Gegensatz zum Einzelkonto gibt es beim Gemeinschaftskonto nicht nur einen, sondern zwei oder mehr Kontoinhaber und damit Verfügungsberechtigte. Ein solches Kontenmodell empfiehlt sich, wenn verheiratete oder zusammenlebende Partner oder Freunde in einer Wohngemeinschaft die gemeinschaftlich zu bestreitenden Kosten separat organisieren wollen. Du eröffnest zusammen mit einer anderen Person ein Gemeinschaftskonto, auf das jeder von euch Geld einzahlen kann, um davon Kosten wie Miete, Wohnnebenkosten oder Einkäufe zu bezahlen. Inhaber eines Gemeinschaftskontos haften gemeinsam für Schulden und Überziehungen – eröffne ein Partnerkonto also nur mit Personen, denen du vertraust.
Gemeinschaftskonto oder Shared Space?
Eine Alternative zu einem echten Gemeinschaftskonto ist ein sogenannter Shared Space. Diese Art eignet sich vor allem, wenn mehr als zwei Personen Zugriff auf dein Konto erhalten sollen. Es handelt sich hierbei nicht um ein echtes Gemeinschaftskonto im klassischen Sinne, sondern du gewährst anderen Zugriff und Einsicht auf dein Konto. Hier erteilst du also eine Art Vollmacht, anstatt ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen, auch wenn es ähnlich klingt. Die wesentlichen Unterschiede zwischen einem echten Gemeinschaftskonto und einem Shared Space findest du in der Tabelle zusammengefasst.
| Kriterium | Echtes Gemeinschaftskonto | Shared Space |
|---|---|---|
| Kontoinhaber | beide Partner | Kontoinhaber allein |
| Haftung | beide zu gleichen Teilen | Kontoinhaber allein |
| Eigentümer des Guthabens | beide zu gleichen Teilen | Kontoinhaber allein |
| Anzahl der Teilnehmer | in der Regel 2 | je nach Anbieter, z.B. 5, 10 oder unbegrenzt |
| Für wen geeignet | Ehepartner, Partnerschaften, Wohngemeinschaften | Freunde, größere Wohngemeinschaften, Familien |
| Karten | jeder Kontoinhaber erhält eine eigene Karte | nur der Haupt-Kontoinhaber hat die zu seinem Girokonto zugehörige Karte |
Die besten Gemeinschaftskonten und Shared Spaces
In unserem Gemeinschaftskonto-Vergleich findest du die besten Partnerkonten und Shared Spaces, die du zu zweit oder teilweise auch mit mehreren Personen nutzen kannst. Am besten schneidet in unserem Vergleich das C24 Smartkonto ab. Hier kannst du entweder ein echtes Gemeinschaftskonto eröffnen oder einen Shared Space, den du bei deinem C24 Girokonto einrichten kannst.
Beim Shared Space der C24 Bank kannst du über die App andere C24 Nutzer zu deinem Hauptkonto oder Pocket einladen. Alle Teilnehmer können dann dein geteiltes Konto in ihrer C24 Bank App verwalten. Faktisch erteilst du damit den Teilnehmern eine Kontovollmacht, die du aber auch jederzeit widerrufen kannst. Ihr könnt im geteilten Konto gemeinsam Einzahlungen und Ausgaben im Blick behalten oder Sparziele festlegen. Diese Kontoart eignet sich etwa für größere Wohngemeinschaften oder Freundesgruppen, die einen gemeinsamen Urlaub planen. Bei C24 Smart kannst du einen Teilnehmer einladen, bei C24 Plus bis zu 5 Teilnehmer und bei C24 Max sogar eine unbegrenzte Anzahl. Alternativ kannst du bei allen Kontomodellen von C24 auch ein echtes Gemeinschaftskonto eröffnen.
Das Gemeinschaftskonto der DKB schneidet in unserem Vergleich ebenfalls sehr gut ab. Hierbei handelt es sich um ein echtes Gemeinschaftskonto für zwei Kontoinhaber (Oder-Konto). In der Antragsstrecke kannst du auswählen, dass du ein Gemeinschaftskonto eröffnet möchtest und wirst dann weiter online durch den Antragsprozess geführt.
- Keine Kontoführungsgebühr bei monatlichem Geldeingang von 700€ oder für alle unter 28
- Beide Kontoinhaber bekommen eine kostenlose Visa Debitkarte
- Mit der Visa Debitkarte und dem Aktivstatus weltweit fast überall kostenlos Geld am Automaten abheben
- Einzahlung von Bargeld kostet 1,5% Gebühr
- Keine Kontoführungsgebühr bei monatlichem Geldeingang von 700€ oder für alle unter 28
- Beide Kontoinhaber bekommen eine kostenlose Visa Debitkarte
- Mit der Visa Debitkarte und dem Aktivstatus weltweit fast überall kostenlos Geld am Automaten abheben
- Einzahlung von Bargeld kostet 1,5% Gebühr
Auch bei der Consorsbank kannst du unkompliziert ein echtes Gemeinschaftskonto für zwei Kontoinhaber (Oder-Konto) online eröffnen. In der Antragsstrecke kannst du angeben, dass du ein Gemeinschaftskonto eröffnen möchtest.
- Keine Kontoführungsgebühr bei monatlichem Geldeingang von 700€ oder für alle unter 28
- Beide Kontoinhaber bekommen eine kostenlose Visa Debitkarte
- Kostenlos ab 50€ Geld abheben (an Automaten mit Visa-Zeichen im Europäischen Wirtschaftsraum)
- Bargeldeinzahlung nur eingeschränkt in wenigen Filialen möglich
- Keine Kontoführungsgebühr bei monatlichem Geldeingang von 700€ oder für alle unter 28
- Beide Kontoinhaber bekommen eine kostenlose Visa Debitkarte
- Kostenlos ab 50€ Geld abheben (an Automaten mit Visa-Zeichen im Europäischen Wirtschaftsraum)
- Bargeldeinzahlung nur eingeschränkt in wenigen Filialen möglich
Wie eröffnest du ein Gemeinschaftskonto?
Im Prinzip gehst du vor, wie bei der Eröffnung eines Einzelkontos. In der Antragsstrecke kannst du in der Regel auswählen, dass du ein Gemeinschaftskonto eröffnen möchtest.
- Konto findenSuche dir ein passendes Gemeinschaftskonto aus.
- Kontoantrag ausfüllenAuf der Website der Bank gelangst du zur Antragsstrecke für die Kontoeröffnung. Fülle den Antrag mit allen erforderlichen Angaben und Daten aus.
- Antrag unterzeichnenBeide neuen Kontoinhaber müssen den Antrag unterschreiben.
- Antrag einreichenReiche den Antrag digital bei der Bank ein.
- Identifizierung absolvierenBeide neuen Kontoinhaber müssen die Identifizierung absolvieren. Das erfolgt meist online per Video-Ident-Verfahren, alternativ auch per Post-Ident.
Die Umwandlung eines bestehenden Girokontos in ein Gemeinschaftskonto ist in der Regel nicht möglich. Es bietet sich an, einfach gemeinsam ein Gemeinschaftskonto zusätzlich zu eurem jeweiligen Girokonto zu eröffnen. So hat jeder seine persönlichen Finanzen im Blick, aber ihr habt ein zusätzliches Partnerkonto für gemeinsame Ausgaben.
⚠️
Schenkungssteuer bei Gemeinschaftskonten
Das Thema Schenkungssteuer wird in Bezug auf ein echtes Gemeinschaftskonto gerne unterschätzt. Dabei sind regelmäßige Einzahlungen von beiden Kontoinhabern, wie Gehaltseingänge zur Bestreitung des gemeinsamen Lebensunterhaltes, in der Regel unproblematisch. Doch zahlt ein Kontoinhaber wesentlich mehr ein als der andere, kann dies als Schenkung gelten und somit steuerlich relevant werden. Deshalb solltet ihr die Höhe eurer jeweiligen Einzahlungen im Blick behalten, damit das Gemeinschaftskonto nicht zur Steuerfalle wird. Informiert euch über eure konkrete steuerliche Situation und die Konsequenzen, solltet ihr die Freibeträge überschreiten.
Welche Freibeträge gelten bei Schenkungen?
Bei Gemeinschaftskonten wird das Guthaben grundsätzlich jeweils zur Hälfte den beiden Kontoinhabern zugerechnet, unabhängig davon, wer das Geld eingezahlt hat. Zahlt ausschließlich ein Kontoinhaber auf das Konto ein, können diese Zahlungen also zur Hälfte als Schenkung an den anderen Inhaber gelten. Solche Vermögensübertragungen unterliegen prinzipiell der Schenkungssteuer. Allerdings gibt es Freibeträge, die abhängig von dem Verwandtschaftsverhältnis zwischen Schenker und Beschenktem sind:
| Beziehung | Freibetrag |
|---|---|
| Ehegatten und eingetragene Lebenspartner | 500.000€ |
| Kinder und Stiefkinder | 400.000€ |
| Enkel, deren Eltern noch leben | 200.000€ |
| Eltern und Großeltern | 20.000€ |
| Geschwister und deren Kinder | 20.000€ |
| Geschiedene Ehegatten und getrennte Lebenspartner | 20.000€ |
| alle anderen beschenkten Personen | 20.000€ |
Für Schenkungen unterhalb dieser Freibeträge fällt keine Schenkungssteuer an. Zusätzlich gilt eine Frist von zehn Jahren, in denen der Freibetrag ausgeschöpft werden kann. Nach zehn Jahren gilt wieder ein neuer Freibetrag.
Bei einem Gemeinschaftskonto können zahlreiche kleinere Einzahlungen über die Jahre hinweg dazu führen, dass die Freigrenzen überschritten werden. In diesem Fall kann Schenkungssteuer fällig werden. Insbesondere, wenn die Freibeträge vergleichsweise niedrig sind, wie bei Geschwistern, Freunden oder Lebensgefährten, kann die Grenze von 20.000€ je nach Nutzung des Gemeinschaftskontos und Einzahlungsmodalitäten schnell überschritten werden.
Wie fällt keine Schenkungssteuer an?
Die einfachste Methode, um eine mögliche Schenkungssteuer zu vermeiden, ist die Nutzung von getrennten Konten. Alternativ kann bei der Nutzung eines Gemeinschaftskontos darauf geachtet werden, dass keine Person alleine große Einzahlungen vornimmt. Zudem kann eine Vereinbarung zwischen beiden Kontoinhabern getroffen werden, die die Verwendung des Geldes regelt.
Keine großen Einzahlungen vornehmen
Die Problematik mit der Schenkungssteuer ergibt sich insbesondere dann, wenn ausschließlich einer der beiden Kontoinhaber auf das Gemeinschaftskonto einzahlt. In diesem Fall kann die Einzahlung zur Hälfte als Bereicherung des anderen angesehen und als Schenkung gewertet werden. Eine einfache Möglichkeit, um dieses Szenario zu vermeiden: Keine hohen Einzahlungen eines Kontoinhabers auf das Gemeinschaftskonto vornehmen.
Ein Gemeinschaftskonto sollte für regelmäßige gemeinsame Lebenshaltungskosten wie Haushaltskosten, Miete oder alltägliche Einkäufe genutzt werden, wenn beide Kontoinhaber zu gleichen Teilen Geld einzahlen. Gemeinschaftskonten sollten aber nicht für die Abwicklung aller anfallenden Transaktionen genutzt werden. Größere Einzahlungen einer Person auf das Gemeinschaftskonto sollten vermieden und besser auf das private Konto vorgenommen werden.
⚠️
Getrennte Konten mit Vollmacht
Um dem Thema Schenkungssteuer in Bezug auf Girokonten aus dem Weg zu gehen, können auch einfach zwei einzelne Girokonten eröffnet und dem jeweils anderen eine Kontovollmacht erteilt werden. Damit führt jeder sein Vermögen separat, der andere hat trotzdem dank der Vollmacht noch Zugriff auf das Konto und kann etwa Transaktionen einsehen und Überweisungen veranlassen.
🏦
Schriftliche Vereinbarung treffen
Im Zweifel kann bei der Nutzung eines Gemeinschaftskontos auch eine schriftliche Vereinbarung zwischen den Kontoinhabern getroffen werden. Darin sollte festgehalten werden, wer das Guthaben auf dem Konto wie nutzen darf und wem das Geld zuzurechnen ist. Beispielsweise kann vereinbart werden, dass das Guthaben auf dem Konto jedem in Abhängigkeit der Höhe seiner Einzahlungen gehört, abweichend von der ansonsten angenommenen hälftigen Aufteilung.
Anhand dieser Vereinbarung kann bei Bedarf dem Finanzamt gegenüber dargelegt werden, dass nur der alleinige einzahlende Kontoinhaber auch über das Guthaben verfügen darf und es sich dementsprechend nicht um eine Schenkung im steuerlichen Sinne handelt. Im Zweifelsfall ist es ratsam, einen Steuerberater zu konsultieren, um die individuelle Situation zu klären.
📝
Worauf solltest du achten?
Bei Partnerkonten gibt es einige Punkte zu beachten. Insbesondere den Aspekt der gemeinsamen Haftung solltest du dir bewusst machen – denn für Schulden haften die Kontoinhaber eines Gemeinschaftskontos zusammen, unabhängig davon, wer die Schulden verursacht hat.
Gemeinsame Haftung
Ein gemeinsames Konto bedeutet auch eine gemeinsame Haftung – für Schulden oder Kontoüberziehungen haften alle Kontoinhaber gesamtschuldnerisch. Auch im Falle einer Kontopfändung haften die Kontoinhaber zusammen. Je nach Gestaltung des Gemeinschaftskontos könnte sich einer der Kontoinhaber ohne Wissen oder Zustimmung des anderen das Guthaben oder auch das Dispolimit abschöpfen. Unabhängig davon, wer die Schulden verursacht hat, haften beide Kontoinhaber gemeinschaftlich. Bevor du mit einer anderen Person ein Partnerkonto eröffnest, solltet ihr also offen über eure finanzielle Situation und eventuelle Probleme sprechen und auf eine ausreichende Vertrauensbasis achten.
Ist dir das Risiko einer gemeinsamen Haftung zu hoch, kannst du auch eine Kontovollmacht oder einen Shared Space in Betracht ziehen, anstatt ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen. Auch ein sogenanntes Und-Konto reduziert die Gefahr unerwünschter Abbuchungen, denn hier müssen alle Kontoinhaber einer Transaktion zustimmen. Diese Form des Gemeinschaftskontos ist allerdings für den Alltag unpraktisch und wird eher von Vereinen oder Erbengemeinschaften verwendet, wenn das Vertrauensverhältnis nicht so hoch ist wie in einer Partnerschaft.
Todesfall
Wenn ein Kontoinhaber eines Gemeinschaftskontos verstirbt, kann der hinterbliebene Kontoinhaber prinzipiell weiterhin auf das Konto zugreifen und alle anfallenden Transaktionen veranlassen (bei einem Oder-Konto). In jedem Fall muss der Bank der Todesfall mitgeteilt und die Sterbeurkunde eingereicht werden. Wie die Bank dann konkret verfährt, ist unterschiedlich, je nach Situation kann das Gemeinschaftskonto aufgelöst oder in ein Einzelkonto umgewandelt werden. Komplizierter gestaltet es sich bei einem Und-Konto, bei dem Verfügungen nur nach Zustimmung aller Kontoinhaber vollzogen werden dürfen. Hier werden die Erben zu Kontomitinhabern. Die Vorgehensweise und Abwicklung ist vom konkreten Fall und der Bank abhängig.
Kündigung
Grundsätzlich kann ein Gemeinschaftskonto nur schriftlich und mit den Unterschriften aller Kontoinhaber gekündigt werden. Das Kündigungsschreiben sollte alle relevanten Daten enthalten sowie eine Bankverbindung, auf die ein bestehendes Guthaben überweisen werden soll. Die Kündigung kann in der Regel per Brief, E-Mail oder Fax an die Bank gesendet werden.
💡
Einlagensicherung
Grundsätzlich steht jedem Bankkunden eine Einlagensicherung in Höhe von 100.000€ pro Bank zu. Führst du ein gemeinsames Konto mit einem Partner, erhöht sich die Einlagensicherung bei eurem Gemeinschaftskonto auf 200.000€. Hast du aber bei der kontoführenden Bank weitere Spareinlagen deponiert, wie auf einem weiteren Girokonto, Festgeld- oder Tagesgeldkonto, werden diese Guthaben auf deine 100.000€ angerechnet. Um innerhalb der gesetzlichen Einlagensicherung zu bleiben, sollte keiner von euch insgesamt mehr als 100.000€ pro Person bei einer Bank als Guthaben auf dem Giro-, Tagesgeld- oder Festgeldkonto haben.
Welche Kosten entstehen bei einem Gemeinschaftskonto?
Prinzipiell solltest du auch beim Gemeinschaftskonto auf dieselben Kostenpunkte wie bei einem normalen Girokonto achten: Kontoführungsgebühren, Kosten für Karten, Bargeldeinzahlungen und -auszahlungen sowie Zinsen auf den etwaigen Dispo. In der Regel gelten für ein Gemeinschaftskonto dieselben Konditionen wie für ein Girokonto bei der jeweiligen Bank. In unserem Gemeinschaftskonto-Vergleich findest du auch einige Partnerkonten, bei denen die Kontoführung kostenlos ist.
Kontoführung
In der Regel unterscheiden sich die Gebühren und Konditionen für ein Gemeinschaftskonto nicht von denen für ein Einzelkonto. Wie auch bei Einzelkontos kann es Vergünstigungen bis zu einem bestimmten Alter oder ab einem gewissen monatlichen Geldeingang geben (etwa kostenlos bis 28 Jahre oder ab 700€ monatlichem Geldeingang).
Karten
Insbesondere bei einem Gemeinschaftskonto ist es wichtig, auf die Anzahl und Art der zum Konto gehörenden Karten zu achten. Bei den meisten Banken gehören zu einem Gemeinschaftskonto auch zwei Giro- oder Debitkarten dazu. Echte Kreditkarten kosten größtenteils eine zusätzliche Gebühr. Achte hier auf die genauen Konditionen des Anbieters und überlege dir, welche Karten für euer Gemeinschaftskonto benötigt werden.
Geld abheben & einzahlen
Beim Geld abheben und einzahlen gelten in der Regel dieselben Konditionen wie auch bei einem Einzelkonto. Wenn ihr regelmäßige Bargeldeinzahlungen oder -auszahlungen bei eurem Gemeinschaftskonto vornehmen möchtet, solltest du bei der Auswahl darauf achten, ob und wie Einzahlungen überhaupt möglich sind. Achte zudem auf die Anzahl der verfügbaren Geldautomaten und auf die Kosten für Ein- und Auszahlungen.
Dispo
Auf den Dispo solltest du beim Partnerkonto ein besonderes Augenmerk legen, denn die Kontoinhaber haften beide gemeinsam für entstandene Schulden. Demnach sind beide für den Ausgleich des Dispos und der aufgelaufenen Dispozinsen verantwortlich. Zwischen den einzelnen Banken gibt es meistens keine großen Unterschiede bezüglich der Höhe der Zinsen. Mache dich dennoch mit den Konditionen vertraut und sei dir bewusst, dass eine Kontoüberziehung einen hohen Preis hat.
Was sind „Und-Konto“ und „Oder-Konto“?
Bei Gemeinschaftskonten wird zwischen Und-Konten und Oder-Konten unterschieden. Bei Oder-Konten sind alle Kontoinhaber unabhängig voneinander verfügungsberechtigt, können also jeweils ohne Zustimmung des anderen Geld abheben, Überweisungen tätigen oder eine Einzugsermächtigung zur Lastschrift erteilen. Im Gegensatz dazu sind beim Und-Konto sämtliche Verfügungen nur gemeinsam zulässig.
| Transaktion | Oder-Konto | Und-Konto |
| Bargeldabhebung | unabhängig voneinander | nur gemeinsam |
| Überweisungen | unabhängig voneinander | nur gemeinsam |
| Lastschriften | unabhängig voneinander | nur gemeinsam |
| Kontoauflösung | nur gemeinsam | nur gemeinsam |
Das Oder-Konto ist somit wesentlich flexibler und für den Alltag besser geeignet, insbesondere bei Paaren oder Freunden, die sich ihre alltäglichen Ausgaben unkompliziert aufteilen möchten. Die Geldinstitute sehen das Oder-Konto auch meist als Standardfall an. Dir sollte dennoch das Risiko der gesamtschuldnerischen Haftung bewusst sein: Kontoinhaber haften gemeinsam für etwaige Schulden, auch wenn sie der andere verursacht hat. Hier ist also ein gewisses Maß an Vertrauen untereinander sinnvoll.
Ein Und-Konto wird deshalb von Erbengemeinschaften oder auch Vereinen bevorzugt, wenn kein engeres Vertrauensverhältnis besteht. Beim Und-Konto müssen alle Kontoinhaber bei Verfügungen zustimmen und Entscheidungen können somit nur gemeinsam getroffen werden. Eine ungewollte Verschuldung oder Abbuchung kann hier nicht ohne vorherige Zustimmung aller passieren.